Что такое ипотечное кредитование

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть список требований к заемщику, нужных для положительного ответа. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает точной гарантии на получение ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Документы для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает следующие пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения возьмите в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. На данный момент возможно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также потребуется документ, подтверждающий личность созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый пакет документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют срок действия. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года

На сегодняшний день доступно большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный кредит с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотека для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечное кредитование на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что каждый девелопер жк может получить аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на квартиру в случае требования Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям большой выбор.

Помимо выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — это компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но есть минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не меньше трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих параметров. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный срок взятия ипотеки — не менее чем на один год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве случаев для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет нужной суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельный участок без построек.
• Дача.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году постройки жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотеки — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!